Nghĩa vụ được bảo đảm

Trả lời

Chào anh Hùng, về thắc mắc của anh liên quan đến "nghĩa vụ được bảo đảm" và việc vay vốn ngân hàng, tôi xin tư vấn như sau:

1. "Nghĩa vụ được bảo đảm" là gì?

"Nghĩa vụ được bảo đảm" là một khái niệm pháp lý quan trọng trong các giao dịch dân sự, đặc biệt là khi anh vay vốn ngân hàng. Hiểu đơn giản, đó là một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ dân sự (có thể là nghĩa vụ hiện tại, nghĩa vụ trong tương lai hoặc nghĩa vụ có điều kiện) mà việc thực hiện nghĩa vụ đó được bảo đảm bằng một hoặc nhiều giao dịch bảo đảm. Việc xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được quy định chi tiết trong các văn bản pháp luật liên quan ^[1].

Trong trường hợp của anh, khi anh vay vốn ngân hàng để mở rộng xưởng sản xuất, khoản tiền vay và lãi suất mà anh cam kết hoàn trả cho ngân hàng chính là "nghĩa vụ dân sự" của anh. Để đảm bảo rằng anh sẽ thực hiện nghĩa vụ này, ngân hàng yêu cầu anh phải có "giao dịch bảo đảm" (ví dụ: thế chấp tài sản). Khi đó, khoản vay của anh sẽ trở thành "nghĩa vụ được bảo đảm".

2. Có thể dùng tài sản hình thành trong tương lai để bảo đảm không?

Hoàn toàn có thể, anh Hùng. Theo quy định pháp luật, "tài sản bảo đảm" có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch ^[2].

Tài sản hình thành trong tương lai bao gồm: * Tài sản được hình thành từ chính vốn vay của ngân hàng (ví dụ: máy móc, thiết bị mới anh mua bằng tiền vay để mở rộng xưởng). * Tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc đang được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao đảm bảo (ví dụ: một công trình xây dựng đang dở dang của xưởng anh). * Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng ký (ví dụ: một chiếc xe tải đã mua nhưng chưa kịp đăng ký trước khi ký hợp đồng bảo đảm).

Như vậy, anh có thể dùng các tài sản như máy móc mới dự kiến mua, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất sẽ có, hoặc thậm chí là các công trình mở rộng xưởng đang xây dựng để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay của mình.

3. Giá trị tài sản bảo đảm và nhiều nghĩa vụ

Một điều quan trọng khác là anh có thể dùng một tài sản để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ dân sự khác nhau, không chỉ riêng khoản vay này. Pháp luật cho phép các bên thỏa thuận về việc dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác ^[3]. Điều này có nghĩa là nếu xưởng của anh có một tài sản giá trị lớn, anh có thể dùng nó để bảo đảm cho khoản vay hiện tại và cả các khoản vay hoặc cam kết khác trong tương lai, tùy thuộc vào thỏa thuận với bên nhận bảo đảm (ngân hàng).